保險觀念分享

買保險所謂的「雙十定律」指的是，以年薪水的1/10，購買年所得10倍保額的壽險保障。假設年薪水40萬，以4萬薪水，購買400萬的壽險保障。先提問，您目前的壽險保障，有薪水的十倍嗎？為何以十倍為標準？且以25歲，剛出社會工作男生為例，薪水扣掉生活必須費用後，剩下活用金部分可買保險：

看倌們，有想過為何上述的活用金，薪水最少的A，反而比B與C多呢？因為，B與C需要支應家裡的負債與親人照護。

接下來模擬假設，分別購買定期型與終身型為主險種

萬一發生下列保險事故：

若您見到類似左方多數業務常搭配的終身型醫療保險計畫書，請思考一下，發生上述嚴重事故，第二項以下的嚴重疾病或者意外殘廢，左邊方案能在財務上給予怎樣的彌補？意外殘廢，最高100萬出頭，沒多久就必燒完了。疾病殘廢，雙眼失明，10萬，意外單眼失明，40萬。這多可怕？沒有理賠第一項身故，下面要分析，不同上方五組家庭背景狀況的結果

可看出，A、D、E三組，即便沒有定期壽險規劃，萬一驟然離去，家人短期間內不會在個人家庭財務有過大風險。D與E需注意的是若沒委託專業經理人，家族沒接班人的企業接班問題。

B呢？若定期壽險規劃僅有200萬，雖然父親還有工作，但債務300萬與弟弟長大前、母親在家經濟責任完全落到父親頭上，如何衡量？此模擬投保500萬定期壽險都不是低估數字。最少，直接把債務還清，父親只需扛著母親與弟弟大學畢業前生活費，不用被債務所困。

C的債務，比B要少，這代表定期壽險只要買300萬嗎？別忘了其他條件，沒有兄弟姊妹，母親在家照顧中風父親，復健費用每個月將近3萬。請試想，如果這時撒手無法孝養，倘若未來還有15年照顧歲月，就是至少3萬*12個月*15年=540萬的經濟壓力，加上母親本身最基本生活費1萬*12個月*15年=180萬，連同300萬債務，這位公務員，該有的定期壽險保障，是1千萬都不過分。

發現了嗎？對於不同經濟條件下承擔家庭責任的人，「雙十定律」無法提供萬一人離開了，所遺留家庭責任的準確財務損失彌補評估。如果不是為了父母養育之恩的反哺，購買定期壽險

A不需要300萬；D不需要720萬；E不需要420萬

相反地：

B投保500萬：嚴格來說不足，債務雖還掉，但父親5萬薪水養自己與母親弟弟，夠嗎？假設父親15年後退休，錢都拿來照顧母弟基本生活費，老年退休只能仰賴弟弟工作後收入支應。當然，勉強能計入父親可能兩三百萬的退休金與勞保勞退。

C投保1000萬：債務還掉後，父親復健照顧費用與母親生活費，您思考一下1個月估計4萬，15年算保守還是太長？也不像案例B的父親還有自己的退休金與勞保勞退，沒有兄弟姊妹在工作後可以互相支援，雙親後面生活經濟上的窘迫，該有多苦。

請想清楚，定期壽險對於您，您的家人，重要性有多高。

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