不論網路或雜誌,提到商業保險醫療險時,多數都會說,實支實付醫療險只有理賠住院實際花費,如果只有住進健保房,幾乎沒有相關自費,仍然需要日額型醫療險一天理賠1000~3000元以上的定額給付,或者家人請假的薪資損失、請看謢人員的相關照顧費用,都無法理賠。
這個說法,其實忽視了一件事實:目前的商業保險實支實付醫療險,多數都有轉換日額理賠的選擇權。即便有提到日額選擇權,有些人以為具有日額選擇權的實支實付醫療險,比純粹日額固定額度理賠的醫療險來得昂貴。
其實,這是錯誤的迷思。以下,直接以有轉換日額選擇權的實支實付醫療險
與純粹只有住院日額理賠的醫療險,以一天3000元日額理賠為基準,給予各年齡層概略的保費對照,了解差距在哪。
※可轉換日額實支實付醫療險/純日額醫療險年齡層保費變化
日額/病房3000 |
實支實付男 |
日額醫療男 |
實支實付女 |
日額醫療女 |
0歲保費 |
約1800元 |
約2000元 |
約1800元 |
約2000元 |
10歲保費 |
約1800元 |
約2000元 |
約1800元 |
約2000元 |
20歲保費 |
約2100元 |
約2900元 |
約3200元 |
約3200元 |
30歲保費 |
約3000元 |
約2900元 |
約4100元 |
約3200元 |
40歲保費 |
約4500元 |
約2900元 |
約4900元 |
約3200元 |
50歲保費 |
約6000元 |
約7700元 |
約5400元 |
約7500元 |
60歲保費 |
約7400元 |
約9300元 |
約6400元 |
約7500元 |
70歲保費 |
約10900元 |
約9600元 |
約10900元 |
約7500元 |
80歲保費 |
約14100元 |
約9600元 |
約13600元 |
約7500元 |
上面費率表可發現,三十歲以前不論男女,購買可轉換住院日額3千元的實支實付醫療險,保費比純日額醫療險便宜。三十到四十多歲,可轉日額理賠實支實付醫療險保費,比純日額醫療險保費貴二成以上。但五十多歲時實支實付醫療險又比純日額型醫療險便宜,六十歲則兩邊費率相差不多。七十歲以上的實支實付醫療險才又比純日額醫療險貴了兩成以上。
這時,選擇直接購買實支實付醫療險,與不買實支實付,只買日額醫療險保障,在發生需要醫療自費的案例,會有多大理賠差距呢?請看下表:
案例 |
實支理賠 |
日額理賠 |
實支保費 |
日額保費 |
A、12歲男童重症肌無力住院3天,免疫球蛋白注射花費16萬 |
病房9元 雜費12萬 |
病房9千 |
約1400 |
約2000 |
B、30歲女生子宮肌瘤住院5天,防沾黏貼片等自費4.5萬 |
病房1.5萬 雜費4.5萬 |
病房1.5萬 |
約4100 |
約3200 |
C、60歲男生腰部骨刺突出,住院6天椎間盤手術,自費16萬 |
病房1.8萬 雜費15萬 |
病房1.8萬 |
約7400 |
約9300 |
A案例:日額醫療僅9千元日額理賠。實支實付除病房費9千元外,免疫球蛋白自費16萬超過12萬實支實付上限,還有4萬因額度不足須自掏腰包。
B案例:日額醫療僅1萬5千元日額理賠。實支實付除病房費1萬5千元外,免防沾黏貼片等自費4萬5千元,可在12萬實支實付理賠上限內全額理賠。
C案例:日額醫療僅1萬8千元日額理賠。實支實付除病房費1萬8千元外,椎間盤手術自費16萬超過15萬實支實付上限,還有1萬仍須自掏腰包。
應該不想要花了保費,卻在理賠時面臨自己掏腰包一堆錢出來的窘境。但若只買日額醫療,就會自己還要掏錢,比理賠下來的錢多3倍以上的窘況。但上述案例也發現,若購買實支實付的住院醫療雜費不夠高,住院日額不低,但雜費依然不夠理賠的情況還是可能發生,怎麼辦呢?
目前不少公司實支實付醫療險可副本理賠,每間實支實付雜費理賠都有額度上限,若擔心一間實支實付雜費額度不足,可考慮購買副本理賠實支實付增加雜費理賠。重新檢視,實支實付醫療拉高雜費保障,會是怎樣情形:
案例 |
實支理賠 |
日額理賠 |
實支保費 |
日額保費 |
A、甲病房費3千,雜費12萬 乙病房費1千5,雜費6萬 |
病房1.35萬 雜費18萬 |
病房9千 |
約2700 |
約2000 |
C、甲病房費2600,雜費13萬 乙病房費500,雜費10萬 |
病房1.86萬 雜費23萬 |
病房1.8萬 |
約9800 |
約9300 |
因為案例B理賠足額,故僅以A與C兩案為例。A案例雖然保費比純日額多700元,理賠時兩間實支實付18萬理賠超過16萬雜費支出可以避免免疫球蛋白的超出額度須自掏腰包,同樣地,C案例23萬理賠超過16萬的人工椎間盤花費,可以多出在家休養費用,才能較為有效的損害填補。
經過上述案例說明,應能使朋友們理解,日額醫療險在實支實付醫療險具有轉換日額選擇權情形下,其實並沒有購買的必要性。住院需要花費大量金錢的醫師指示醫療器材或者指定藥物,日額醫療險無法依據實際花費對應理賠,若遇上長期住院卻沒花多少錢,實支實付本身也有轉換日額理賠機制,保費也並未昂貴太多下,建議醫療險方面仍以實支實付保障為優先考量。
有相關問題,請直接在本篇下方,或本部落格留言板,以公開或隱密留言討論。
留言列表